央行259号文之下，支付产业链正迎来一场彻底的合规洗礼。

近日，厦门某支付终端设备生产厂商发布了一则严正声明，称其设备序列号出现“一机多码”异常情况，导致相关支付业务流程受阻。该厂商强调其生产流程严格遵循行业规范，不排除第三方违规套用、篡改序列号等外部因素导致。

这一声明的背景是，监管部门对支付受理终端的整顿正在加速。上个月，银联才暂停5家POS终端生产企业资质，11月13日，银联再发通告，又一家POS机终端厂商被暂停终端生产企业认证资质。

01 监管风暴来袭

支付受理终端市场正在经历一场前所未有的监管风暴。2021年10月，中国人民银行正式发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（银发〔2021〕259号），这一文件被业内称为**“259号文”**，对支付终端管理提出了更为严格的要求。

259号文明确规定，清算机构应当建立合作生产厂商评估管理机制。对于未按要求生产银行卡受理终端、报送银行卡受理终端序列号登记信息，或存在参与违法违规活动等情形的合作生产厂商，清算机构应当采取要求其限期整改、降低评估等级直至停止合作等措施。

实际上，央行早在2020年6月就已发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》，明确指出“一机多码”、“一机多户”等现象屡禁不止，为违法犯罪分子利用受理终端进行资金转移带来便利。

央行有关部门负责人在答记者问时强调，支付受理终端及相关业务管理面临一些新问题、新挑战，部分市场主体通过擅自更改终端交易路由、商户编码、商户名称、交易地址等方式隐藏违规交易，为不法分子借道转移违法犯罪资金带来可乘之机。

02 “一机多码”的危害与监管难点

“一机多码”、“一机多户”现象为何会引发监管如此高度的关注？从根本上说，这些违规行为混淆了交易真实场景，对银行的授权和风控带来干扰。

支付产业网创始人刘刚指出：“‘一机多码’‘一机多户’除了更加便利信用卡套现外，同时也便利了黑灰产转移资金，加大了资金的追查难度。”

在实际操作中，曾有POS机代理商的“销售人员”介绍称，填写资料时只要写一个大概方位，交易时后台就会在附近商户地址来回跳转，能保证不被察觉。这种技术手段为非法套现、洗钱等违法犯罪活动提供了便利。

更严重的是，一些不法分子利用“跑分平台”，以高额收益为饵吸引大量人员使用个人静态收款条码与赌客“点对点”线上远程转移赌资，将赌资分拆隐藏于众多正常交易场景。

监管的难点在于，支付受理终端市场涉及多方主体，包括终端生产厂商、收单机构、清算机构等，形成了一个复杂的产业链。过去，监管措施可能只针对产业链的某一环节，而其他环节的违规行为依然存在，导致治理效果不佳。

03 259号文的核心措施与要求

259号文针对支付受理终端管理提出了一系列具体而有针对性的措施，核心是落实“一机一户”原则，确保终端序列号与关键信息绑定。

通知要求，1台银行卡受理终端只能对应1个特约商户。收单机构应当建立银行卡受理终端序列号与5要素信息的关联对应关系：收单机构代码、特约商户编码、特约商户统一社会信用代码、特约商户收单结算账户、银行卡受理终端布放地理位置。

在终端生产环节，每台银行卡受理终端只能对应一个终端序列号。清算机构应要求银行卡受理终端生产厂商采取密码识别技术等有效手段，确保终端序列号在出厂后不能被篡改。

对于条码支付受理终端，通知也作出了分类管理规定。对具备采集多项支付信息和参与发起支付指令等功能的条码支付受理终端，应参照银行卡受理终端相关规定建立健全管理规则。

此外，通知还规范了个人收款条码的使用。对于具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码，并参照执行特约商户有关管理规定，不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。

04 产业链各方的责任与应对

259号文建立了多层次规范机制，形成各司其职、多方共治的管理体系。

一方面，秉承 “谁的终端谁负责”，压实收单机构关于收单业务的主体责任。收单机构应建立终端序列号与五要素关联对应关系，受理终端使用期间变更任一要素的，应重新履行相关审核手续。

另一方面，秉承“谁的网络谁负责”，压实清算机构关于本网络秩序的维护责任。清算机构应组织成员机构对本网络入网终端进行全面梳理、评估，对不符合通知要求的终端按照风险评级限期清退或升级改造。

对于终端生产厂商，通知明确了清算机构应当建立生产厂商评估管理机制，并定期进行抽查。发现生产厂商未按要求生产银行卡受理终端、报送终端序列号登记信息，或存在协助收单机构违规开展移机、设置“一机多码”、“一机多户”等情形的，清算机构应对生产厂商采取限期整改、降低评估等级直至停止合作等措施。

在这种监管压力下，终端生产厂商不得不加强自律。厦门某设备厂商在声明中表示：“自查过程中，若发现任何违规操作、内部管理漏洞或涉及违法犯罪的行为，我司将秉持零容忍态度，依法依规从严从重处理，绝不姑息。”

05 监管新规对市场的影响

随着严管“一机多户、一机多码”的推进，支付市场的商业模式将面临重构。

在实施“一机一户”后，套码跳码将无处遁形，这将在一定层面上限制巨额套现，以及控制POS机套码、跳码的骗补问题。随着刷卡流水的减少，以及支付公司再也无法从0.6%的标准费率，跳码到0.38%的优惠费率，这将弱化支付公司的盈利水平。

对代理商而言，随着支付公司的盈利水平下降，代理商的分润也势必会大幅度缩水。有业内人士表示：“支付公司以及推广POS机的代理商，就只能集体关灯吃面了！”

但从另一方面看，监管新规也有助于净化市场环境，促进支付行业健康发展。央行有关部门负责人指出，新规旨在引导个人收款条码回归个人小额、无真实商品或服务交易背景相关转账业务的本源，既防范个人收款条码被用于违法违规用途，又通过将个人经营者纳入特约商户管理，提升对个人经营活动的支付服务水平。

从长远来看，合规经营将成为支付产业链各方的核心竞争力。那些能够快速适应监管要求、加强内部管理的企业，将在洗牌后的市场中获得更多发展机会。

监管风暴已至，整个支付产业链都在积极应对。一位支付行业人士指出：“之前核心的问题就是没有一对一地进行真实商户认证，这次提出的五项信息要绑定，基本上能锁定一个商户了。如果发现有套现、套码甚至洗钱等行为，也能方便公安机关追查。”

随着259号文的全面落实，支付受理终端市场将走向更加透明、规范的未来。对于终端生产厂商、收单机构、清算机构等市场主体而言，只有主动适应监管要求，加强内部管理，才能在这场合规洗礼中赢得市场信任和发展空间。

如果你在使用POS机的过程中有任何疑问，欢迎添加我们的微信号：7153078，我们一起交流探讨！